Linee guida operative
Un insieme strutturato di regole pratiche, tratte dalla nostra esperienza in materia di fondi bloccati, per ridurre il rischio di sospensioni automatiche AML sui conti detenuti presso Revolut, Wise, Vivid Money ed Istituti di Moneta Elettronica comparabili.
Considerazioni preliminari
Un secondo elemento, spesso trascurato, è la durata media dei procedimenti civili nella giurisdizione di riferimento.
Due esempi indicativi. A Cipro la Banca Centrale offre, di fatto, assistenza assai limitata ed i tempi della giustizia civile sono fra i più lenti d’Europa. Al contrario, in Estonia ed in Lituania le rispettive Banche Centrali offrono assistenza concreta ed i procedimenti civili sono fra i più rapidi d’Europa, essendo l’intero procedimento integralmente digitalizzato.
Definito il quadro giurisdizionale, occorre rispettare una serie di regole operative volte a limitare il rischio di problemi con le EMI nella gestione ordinaria. Si tenga presente che il blocco avviene, nella maggior parte dei casi, in modo automatico, per effetto di complessi algoritmi.
Con una EMI (Electronic Money Institution) come Revolut, Wise, Vivid Money o simili, il rischio principale non è perdere i fondi, ma trovarseli temporaneamente congelati — anche per periodi prolungati — per controlli antiriciclaggio (AML/KYC).
Le dieci regole operative
Le EMI funzionano al meglio quando il comportamento del cliente appare semplice, prevedibile, documentabile e coerente con il profilo dichiarato.
Nome, indirizzo, numero di telefono, documenti e paese di residenza fiscale devono essere fra loro coerenti.
Evitare continui cambi di IP o VPN ed accessi da paesi considerati sensibili.
Se si risiede in una nazione ma si utilizzano numeri, indirizzi o dispositivi riconducibili a più paesi, possono scattare controlli automatici.
È una delle cause più frequenti di blocco.
Conto personale → solo operazioni personali.
Conto business → solo operazioni aziendali.
Ricevere bonifici di natura commerciale su un conto privato costituisce un classico trigger AML.
Per un algoritmo AML il comportamento operativo è determinante. Generano alert con regolarità:
— improvvisi incrementi dei volumi;
— numerosi bonifici in entrata ed in uscita in poche ore;
— somme che transitano senza permanere sul conto;
— trasferimenti verso paesi ad alto rischio;
— uso simultaneo di numerose carte o sotto-conti.
Un conto che per mesi movimenta 200 € e successivamente riceve 25.000 € viene quasi sempre sottoposto a verifica.
Occorre poter esibire rapidamente:
— fatture, contratti, dichiarazioni fiscali;
— estratti conto, prova di vendita di beni, buste paga;
— documenti societari.
Quando l’EMI richiede documentazione, la rapidità e la chiarezza della risposta incidono in modo determinante sull’esito.
Causali quali “investment”, “crypto”, “loan”, “consulting” senza contesto o “gift” generano sistematicamente verifiche.
Meglio causali precise e documentabili:
— “Fattura n. xxx del gg/mm/aaaa”;
— “Prestazione software del gg/mm/aaaa”;
— “Rimborso spese contratto n. xxx del gg/mm/aaaa”.
Molte EMI tollerano l’operatività in crypto solo entro limiti ristretti. I principali trigger sono:
— exchange non regolamentati;
— numerosi micro-bonifici;
— flussi P2P in crypto;
— mixer o wallet di controparte con cattiva reputazione.
Anche se l’attività sottostante è lecita, l’algoritmo può congelare i fondi sino a chiarimento.
Esempio tipico: Germania → Ungheria → Lituania → EMI → ulteriore carta.
Anche se ciascun passaggio è legittimo, il sistema AML rileva movimentazione multilivello, dispersione geografica e possibile layering.
Meno passaggi intermedi vengono eseguiti, meglio è.
Non concentrare mai l’intera liquidità in un’unica EMI. Le EMI non sono banche tradizionali: possono limitare l’operatività con grande rapidità, l’assistenza è spesso lenta ed i controlli sono fortemente automatizzati.
Quando possibile, articolare la struttura su: una banca tradizionale, una EMI principale ed una EMI secondaria di backup.
Ignorare o entrare in conflitto con l’assistenza peggiora la situazione. Quando vengono richiesti documenti:
— inviarli in modo completo;
— in formato PDF leggibile;
— accompagnandoli da una spiegazione semplice e lineare.
Più la storia finanziaria appare confusa, più a lungo il conto resterà bloccato.
Molte EMI sono particolarmente restrittive nei confronti di gambling, forex non regolamentato, affiliate marketing aggressivo, dropshipping opaco, contenuti adult, arbitraggio di pagamenti ed elevati volumi internazionali privi di storico.
Anche se lecite, queste attività sono spesso non gradite per ragioni commerciali.
Ogniqualvolta si intenda eseguire una transazione e si nutra il dubbio che possa presentare, per i più disparati motivi, qualche difficoltà di esecuzione, è opportuno consultare preventivamente l’assistenza clienti dell’EMI, descrivere compiutamente l’operazione e chiedere espressamente se vi siano, da parte loro, criticità nell’eseguirla.
Qualora l’assistenza confermi la regolarità dell’operazione, conservare copia della chat o della email contenente la conversazione ed il relativo benestare. Nell’ipotesi — ancorché del tutto improbabile — di problemi successivi, si disporrà di una documentazione contemporanea che, oltre a dimostrare serietà e professionalità nella gestione del conto, certifica il preventivo assenso dell’istituto all’operazione.